Основным показателем развитого малого и среднего бизнеса в любом обществе считается его положительное влияние на социально экономическую ситуацию в стране. Облегчая напряженность на рынке труда, увеличивая производство и расширяя ассортимент товаров и услуг, создавая новые рынки, малый и средний бизнес обеспечивает общеэкономическую эффективность в структурах субъектов хозяйствования, а также в обществе в целом.
По статистике одна из причин прекращения существования предприятий малого и среднего бизнеса уже после 1 года деятельности – не достаточное финансирование их дальнейшего развития.
Именно эту проблему для большинства субъектов хозяйствования и призвано помочь решить кредитование.
Если сравнить банковские займы для малого и среднего бизнеса и физических лиц, то, конечно, существует некоторое различие между ними. Банки с большой долей осторожности подходят к возможности кредитования малого и среднего бизнеса, однако условия таких договоров более лояльны.
Например, виды договоров для физических лиц носят характер договоров присоединения или типовых форм, то есть изменение условий в них банками не приветствуется. В то время как к оформлению кредитов для малого и среднего бизнеса банки подходят со значительной степенью индивидуальности. И поскольку здесь речь идет о предоставлении денежных ресурсов субъекту хозяйствования с определенным свойственным только ему периодом оборота денежных средств, то в большинстве случаев это означает гибкий график погашения кредита, а зачастую и значительное уменьшение затрат на его оформление: достаточно лояльный подход к залогу, отсутствие комиссий, страховок и отсутствие экспертной оценки Вашего залога независимым экспертом.
Конечно, существует категории заемщиков, которые представляют существенную долю риска для банков.
Это кредиты без залога.
К ним применяются более высокие процентные ставки, которые отличаются от ставок по кредитам обеспеченным залогом иногда с разницей до 10 %.годовых. Хотя при определении размера процентной ставки берется во внимание категория бизнеса, срок, валюта финансирования, показатель финансовой стабильности предприятия, возможность обеспечения кредита залогом.
Однако хочется отметить, что частой причиной отказа банками в предоставлении займа являются результаты анализа финансово-хозяйственной деятельности юридических лиц. Зачастую проводится он на основании бухгалтерской отчетности. Но этот результат не всегда отражает действительное финансовое положение заемщика. В реальных условиях современной экономики ее специфики и бизнеса, оценивать кредитоспособность субъектов хозяйствования будет целесообразным не только на основании бухгалтерской отчетности, но и на анализе всей его финансово - экономической деятельности. В первую очередь внимание обеих сторон этого аспекта правоотношений нужно сконцентрировать на том, что заемщик получает доход от реальной хозяйственной деятельности и возможно из нескольких источников. Поэтому оценку платежеспособности нужно проводить по результату экономического анализа всего бизнеса, что позволит более объективно оценить перспективу отношений в данном аспекте.
Также один из аспектов нежелания банков кредитовать малый и средний бизнес заключается в негативной статистике, которая говорит о частом нарушении графиков выплат со стороны заемщика, а то и вовсе об отказе в возврате кредитных средств.
Что же касается общего положения дел в сфере кредитования малого и среднего бизнеса в целом, то это достаточно быстро развивающийся аспект рынка финансовых услуг. Если коротко определить тенденции его развития - это увеличение спроса со стороны малого и среднего бизнеса, снижение ставок займов, уменьшение требований к заемщику, увеличение сроков кредитования увеличение спектра кредитного продукта и так далее.
Все это делает возможной и интересной перспективу взаимодействия банков и представителей бизнеса в аспекте кредитования.
В заключении заметим, что на сегодня одним из приоритетных направлений деятельности банков является построение качественной, эффективной системы обслуживания и кредитования бизнеса, а также минимизация связанных с этим рисков.
Однако развитие кредитования задача не только финансовых учреждений, а и непосредственно представителей малого и среднего бизнеса. Изменение принципа ведения хозяйственной деятельности, увеличение прозрачности бизнеса в перспективе предполагает возможность повлиять на принципы распределения объемов и приоритетов банковского кредитования в пользу бизнеса.
Не лишним будет заметить, что деятельное участие государства в разрешении многих существующих проблем связанных с кредитованием бизнеса может в значительной мере ускорить и оптимизировать многие сопутствующие этому процессы.