После отъема лицензии у кредитной организации и прекращения операций законным способом получить свои деньги со счета уже нельзя. Средства замораживаются по состоянию на дату отзыва лицензии, проценты по ним уже не начисляются, а валютные депозиты пересчитываются в рубли по курсу на день заморозки. В этот момент каждое юридическое лицо, державшее счета в банке, становится его кредитором. Центробанком назначаются временные администраторы, которые в дальнейшем займутся всеми делами лопнувшего фин.учреждения.
Дальше возможны варианты. Если у банка по предварительной оценке достаточно денежных и иных ресурсов, чтобы закрыть все обязательства, то начинается процесс принудительной ликвидации. Активы и имущество финорганизации продаются, а все, кому она была должна, получают свои средства в полном объеме. Подобный сценарий крайне маловероятен, на практике у банка отбирают лицензию, когда с клиентами, сотрудниками и вкладчиками уже нечем рассчитываться. Поэтому, вероятнее всего, будет задействована иная процедура - банкротство.
Когда вы только узнали об отзыве лицензии, начинайте следить за новостями о процессах, происходящих в банке. Важнейший источник сведений для вас в это время - специальный раздел на портале ЦБ «Ликвидация кредитных учреждений». В нем есть ряд подразделов, включая «Объявления временных администраторов» и «Объявления ликвидаторов (конкурсных управляющих)».
На сайте будет размещен документ, который рассказывает, что конкретно будут делать с вашим банком - ликвидировать или банкротить. В общем-то, ваши действия и в том, и в другом случае одинаковые, но при ликвидации результат может оказаться значительно лучше.
Имейте в виду, что раздел сделан достаточно неудачно, объявления публикуются не по хронологии (новые - вверху), что было бы лучше, а отсортированы по банковским регистрационным номерам. Поэтому для ознакомления с объявлениями о «своем» банке пользуйтесь поиском по страничке, задав в нем название финучреждения. Вторым источником информации являются сами конкурсные управляющие и временные администрации. Третьим – публикации в газете «Коммерсант», журнале «Вестник Банка РФ» и одной из местных газет этого региона. Но самым верным вариантом все-таки является сайт ЦБ.
Сильная спешка с предъявлением требований о возвращении своих средств не нужна. От скорости в этой ситуации ничего не зависит, каждый кредитор находится в равных условиях. Можно предъявить требования сразу после отбора лицензии, но есть один нюанс. Если изначально объявили процедуру ликвидации банка (иначе говоря, предполагалось, что средств хватит на всех), а затем выяснилось, что будет применяться банкротство, то юрлицам и предпринимателям придется повторно подать аналогичное заявление. Отдельная проблема - откуда повторно брать оригиналы прилагаемых к заявлению документов. Вероятно, вначале придется вернуть все сданные бумаги, а потом представить их конкурсному управляющему второй раз. Или поступить проще: изначально представить заверенные копии (об этом ниже).
Так или иначе, лучше старательно подготовиться и собрать побольше документов, подтверждающих ваше право на деньги на счетах банка. Главное - уложиться в 60 дней с момента публикации новости о банкротстве. Если ваши требования законны и приняты конкурсным управляющим, то они оказываются в реестре требований кредиторов. В определенный момент (не раньше чем через шестьдесят дней после опубликования объявления о банкротстве) происходит закрытие реестра. В принципе, допускается предъявлять требования и после этого, но тогда вы окажетесь среди последних кредиторов в очереди (об этом тоже ниже).
Какие документы нужно предъявить для попадания в реестр:
- заявление, где указываются: основания (перечисление бумаг, подтверждающих наличие банковского счета и суммы на нем), сумма требований, реквизиты счета, куда надо перевести средства, фактический почтовый адрес для писем от временной администрации, номер телефона и обычные сведения об организации (наименование, имя руководителя и юридический адрес);
- все документы, перечисленные в заявлении: договор на обслуживание в банковской организации, выписки со счета (максимально поздней датой), платежки с банковской печатью и все остальное, что вам только захочется и что у вас имеется из того, что способно подтвердить ваше сотрудничество с банком и величину «застрявшей» на счете суммы;
- стандартная документация по фирме, а также документация, подтверждающая полномочия лица, подписывавшего заявление: устав, приказ о назначении руководителя, выписка из ЕГРЮЛ и прочее (перечень есть в бланке заявления).
Все документы необходимо подавать только в заверенных копиях или оригиналах. Каким образом заверять копии каждого конкретного документа, лучше уточните у временных администраторов или у конкурсного управляющего банка, когда его назначат, поскольку допускается и нотариальное заверение, и простое – то есть самим кредитором. Каждый управляющий может иметь на этот счет свои соображения. И, естественно, при подаче документов непременно получите уведомление о вручении.
Сделаем еще маленькое замечание о сроках. Чересчур спешить, увеличивая риск подачи неправильного пакета документов, не нужно, но и затягивать все до крайнего срока тоже не стоит. Ведь временная администрация или назначенный управляющий могут по каким-то причинам отказаться вносить вашу организацию в реестр кредиторов. В этом случае вам придется повторно подавать документы (с исправленными ошибками), а времени на это может уже не хватить.
После подачи документации можно расслабиться - остается только ждать. Практика показывает, что юрлица почти никогда ничего не получают или, в лучшем случае, возвращают ничтожную часть своих денег.
Почему?
Требования к банкротящейся кредитной организации разбиваются на очереди. В первой очереди - АСВ, ЦБ и физлица с вкладами, которые превышают застрахованную сумму (а также те, кому фин.учреждение нанесло вред здоровью и жизни). Когда все они получат средства, наступает срок «полуторной» очереди - этих же групп, но не успевших вовремя оказаться в реестре. Если после данных выплат средства еще остались, они направляются работникам банка, которым выплачивается задолженность по зарплате и компенсациям за потерю работы. Если и после данных платежей деньги не подошли к концу, оставшаяся часть распределяется среди юрлиц и ИП, вошедших в реестр. Самыми последними в перечне оказываются организации и ИПэшники, которые не попали в реестр, но предъявили свои требования.
Представители каждой очереди кредиторов должны полностью получить средства, лишь после этого наступает срок следующей очереди. Когда средств не хватает, то внутри очереди они делятся пропорционально долгам: лица, имевшие больше денег в фин.учреждении, получат больше в рублях, но точно такую же долю, как и менее «богатые». Юрлица оказываются в самой концовке очереди, поэтому средств на полное удовлетворение их денежных требований почти никогда не хватает. Вопрос лишь в том, много ли копеек на потерянный рубль им выдадут - ноль или чуть больше.
Весь процесс банкротства банка должен продлиться не больше полутора лет.
Как видно из описания, весь механизм банкротства фин.организации выстроен так, что юридические лица и ИП могут вернуть деньги, только когда под закрытие попадает достаточно «здоровое» кредитное учреждение с реальными активами. Кроме того, распродажа активов должна проводиться честно, по максимальной цене. Если же фин.организация перед отбором лицензии уже была полумертвой, с низкими резервами, плохими активами и безнадежными долгами, то на какие-либо выплаты юрлицам рассчитывать не стоит. Однако собрать документы и передать их конкурсному управляющему довольно просто. А дальше – только надеяться.